「影视制片风控大讲堂」剧组人员保险选购全攻略！为制片省心省力，秒变保险老司机！
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天有不测风云，人有旦夕祸福。在拍片过程中让制片们最头痛的事情，莫过于处理各种意外事故，尤其是血淋淋的人身意外伤害：
-2010年，在拍摄《爱在春天》时，因一场爆破戏引起的火灾导致Selina和俞灏明两人三度烧伤
-2013年，好莱坞著名演员保罗·沃克在拍摄电影《速度与激情7》时发生车祸身亡，导致影片停工超过半年
-2015年，好莱坞著名导演马丁·斯科塞斯的《沉默》剧组赴台搭景拍摄，却因景棚突然坍塌而造成1死2伤，从而导致影片暂停拍摄
这些大明星往往有高额的艺人保险赔付以及优质的救援资源，但剧组的高危人群们往往不是他们，而是在片场受苦受累的“影视民工”们，每天要扛着几百斤的设备到处跑，熬夜加班更是常态，保叔见证过很多片场悲剧都发生在这类人身上，比如布景的廊桥坍塌压死工人、器材库着火烧死员工、拍戏过程中翻车群演不幸受伤，凡此种种，不一而足。
因此，为了将拍摄风险降至最低，在拍片前购买剧组人员意外险成为了制片们必须做的事情。意外险作为保险业的一股“清流”，可谓是保险产品中的良心之作。亲民的保费给制片带去了心安，关键时刻还能够救人一命。但人意险到底怎么选择才算能够省心省力呢？下面保叔就为大家支两招。
什么是意外伤害险
意外伤害保险简称为意外险，是指因意外伤害而导致被保险人身故或残疾，以此为给付保险金条件的人身保险，它包括两大方面，即意外和伤害。
意外是就被保险人的主观状态而言，指伤害的发生是被保险人事先没有预见到的，或伤害的发生违背了被保险人的主观意愿的；
伤害，必须包含三个要素：1.外来的致害物，直接给被保险人带来伤害；2.侵害对象，侵害的是被保险人的身体；3.致害物以一定的方式侵害被保险人身体的客观事实。
意外和伤害两者必须同时发生，才能构成保险事故，两者缺一不可。
意外险投保注意点
意外险的保障内容
制片们在购买意外险的时候，一定要记得包含了“死亡”、“伤残”、“住院医疗” 三个主要内容的保单才算得上是一份保障齐全的意外险。
2
保额的选择
保额的高低直接影响着保费的高低，如果只是图省钱而选择保额最低档的保险，有的时候反而赔了夫人又折兵；但同时也不代表买保额高的保险就一定适合你。意外险的目的是为了在意外到来的时候转移风险，如果没有做到这一点，那么就失去了投保的意义。保叔认为在保险方案的定制上，关键还是要根据每个剧组的拍摄内容以及场地情况等要求来制定具体保险方案。三大基本保额的搭配请看下图：
第一档：10万的死亡伤残，1万的意外医疗
这款比较适合场地及拍摄内容十分安全，剧组经费亦有限的情况下进行购买
第二档：30万的死亡伤残，10万的意外医疗
保叔强推：这档算是性价比最高的，最适合大多数剧组拍摄需求的保险
第三档：80万的死亡伤残，30万的意外医疗
这款适合涉及到外景多，危险拍摄多的剧组，把保额上足，万一真的发生了事故，也能及时将风险分担出去。另外，如果涉及到高危拍摄，我们还建议搭配SOS救援服务，能够最快的速度将被保人运送至合适的医院，并提供远程医疗救助。（欲知服务详情，请持续关注保叔）
举个栗子：
临时演员小A在片场不幸被突然倒塌的灯架砸中头部，受伤比较严重，在医院住院治疗了30天出院，共花费20万元。由于他没有社保，所以20万元全都是自付。
在此之前，剧组给他投了1份人身意外险，保额30万，意外医疗10万，住院津贴100元/天。
下面我们来算笔账：
小A的医疗费用中，可以通过意外医疗报销10万元
由于受伤严重，小A的伤残级别为6级，按照《人身保险伤残评定标准》的规定（1~10级按比例赔付），他可以获得30万×50%=15万的伤残赔偿金
小A住院30天，可获得住院津贴：100元/天x30天=3000元
总赔偿额：253,000元
即便没有社保，小A依旧获得了超过医药费全额的补偿。
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投保人年龄限制
由于意外风险高，65岁以上的老人和18岁以下的孩子，都没有办法买太高的保额
*保险知识点：中国保监会规定，10周岁以下的未成年人累计身故保险金额不得超过人民币20万元；对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。
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投保时间要完整
建议投保时间完整包含筹备期一直到拍摄结束。因为勘景、搭建，排练的时候和正式拍摄时的风险值是一样的。延长1-3天的投保时间，保额也不会差很多。
5
根据职位风险高低来投保
建议不要按照剧组的职位高低来买相应价格的保险，因为剧组职位的高低往往并不代表风险的高低。保叔建议制片朋友们根据职位的风险高低来搭配保险。这样才能更好的避免风险带来的损失。
6
购买团队保险
建议购买团队意外保险，不仅比旅游保险便宜，而且货真价实。
7
搭配雇主责任险
保叔建议制片朋友们还可以搭配购买雇主责任险。尤其对于长期剧组来说，雇主责任险能够降低用工风险，转移雇主的法律责任。（欲知服务详情，请持续关注保叔）
意外险赔付注意点
1
理赔时必须提交本人材料
理赔时需要提交票据，病历卡等资料，这些必须是本人的。因为剧组有时候会找其他人顶替挂号，导致最后的发票和病历卡不是被投保人，最后被保险公司拒赔。
2
非意外造成的伤残不赔
人意赔偿的是因为意外伤害造成的死亡或者伤残，如果是天生疾病，比如在片场心脏病犯了，这种事故保险公司也是无法赔偿的。
很多制片朋友去海外拍片时都会选择购买旅游保险以代替意外保险，保叔建议大家不要轻易购买旅游保险，万一在拍片过程中发生事故，在索赔的过程中很有可能被保险公司拒赔，因为你们不是出去旅游的；另外一个不建议大家购买旅游保险的原因是，其保费中涵盖了太多没有用的东西，例如说航班延误，旅行不便，行李丢失等。这些对拍片来说没有帮助，反而是专业的人意险的性价比更高。
拍片保
——影视风险管理专家
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始发于微信公众号：拍片保
